Čo je kreditná karta?

Čo je kreditná karta?

Kreditná karta je forma bankového úveru, ktorý je čerpaný používaním tejto karty. Ide teda o druh platobnej karty, pri ktorej používaní sa majiteľ dostáva „do debetu“ (používa úverové peniaze a nie svoje vlastné). Majiteľ karty môže, ale nemusí úver čerpať. Nemusí tiež mať založený bežný účet v banke, ktorá mu túto kartu vystavila.  Jej podstata totiž spočíva v tom, že majiteľ karty má na svojej karte určitý úverový limit, ktorý môže čerpať bez toho, aby mu z jeho bežného účtu ubúdali peniaze. Stáva sa dlžníkom banky, ktorá mu kartu vystavila. Výška tohto limitu sa odvíja od bonity  klienta. Čím bonitnejší klient, tým vyšší úverový rámec.

Úver sa spláca prostredníctvom mesačných splátok. Výšku mesačných splátok si klient určuje sám. Banka určuje len minimálnu požadovanú splátku, ktorá sa väčšinou pohybuje od 5 do 10% z dlžnej sumy. Pri kreditných kartách existuje bezúročné obdobie (30 – 50 dní) , teda úver, ktorý čerpáme je v tomto období bez nárokov banky na úrok. Splatnosť úveru je spravidla viazaná na konkrétny dátum v nasledujúcom mesiaci. Úver môže splatiť klient naraz alebo postupne a to bezhotovostným prevodom na kartový účet alebo hotovostným vkladom v banke. Ak však nesplatí celý úver v bezúročnom období, platí z nesplatenej časti úveru banke úrok. Ročné úročenie tohto úveru je spravidla vyššie ako pri spotrebných alebo kontokorentných úveroch bežne poskytovaných bankami, môže dosiahnuť výšku až 30% p.a.

Ako vyzerá kreditná karta?

Ako vyzerá kreditná karta?

Kreditná karta má podobu plastikovej kartičky, ktorej rozmery sú podľa štandardu ISO 7810 85.60 × 53.98 mm. Každá kreditná karta obsahuje logo spoločnosti, ktorá kartu vydala, logo banky, ktorej karta patrí a tiež číselný kód. Jednotlivé číslice v tomto kóde označujú banku, ktorej karta patrí, číslo účtu a tiež kontrolný kód. Okrem tohto kódu obsahuje aj označenie doby platnosti a meno majiteľa karty.

Farebnosť karty závisí od banky, ktorej patrí, mnohé banky v súčasnosti ponúkajú možnosť výberu vzhľadu našej karty.

Ako to prebieha v praxi?

Ako to prebieha v praxi?

Úverové obdobie klienta je napríklad 1. – 31. v mesiaci a úverový rámec na karte je 50 000,- Sk. Klient uskutočnil úhradu 30 000,- Sk kreditnou kartou napríklad 25. januára. 31. januára sa teda končí účtovné obdobie na kreditnej karte. Klientovi príde vyúčtovanie (výpis) a do stanoveného termínu od konca účtovného obdobia (v našom prípade10 dní) má klient možnosť splatiť úver bezúročne.

• V prípade, že klient nemal dostatočnú hotovosť na splatenie a do 10. februára splatil len 20 000,- Sk zo zvyšných 10 000,- Sk je klient povinný platiť ročný úrok v našom prípade 25%. Predpokladajme, že klient potrebuje uskutočniť kartou ďalšiu úhradu, táto, však môže mať maximálnu výšku už „len“ 40 000,- Sk, keďže úverový limit na jeho karte je 50 000,- Sk a 10 000,- Sk ešte nesplatil. Ak splatí celých 50 000,- Sk, teda 40 000,- Sk v bezúročnom období a 10 000,- Sk plus úrok z tejto sumy za obdobie od čerpania úveru po jeho splatenie, pretože ju v bezúročnom období nesplatil, môže z karty znova čerpať celých 50 000,- Sk.
• V prípade, že klient splatí celých 30 000,- Sk do 10. februára, nebude banke platiť žiadny úrok.

Ako získať kreditnú kartu?

Ako získať kreditnú kartu?

Kreditnú kartu možno získať podaním žiadosti vo vybranej banke. K žiadosti treba priložiť potvrdenie o príjme od zamestnávateľa, dva doklady totožnosti (občiansky preukaz, vodičský preukaz, rodný list alebo pas), doklad slúžiaci na overenie bydliska (napr. potvrdenie úhrady za energie), keďže žiadateľ nemusí mať účet založený v banke, v ktorej o kartu žiada.V niektorých prípadoch banka požaduje vinkuláciu prostriedkov na účte alebo vkladnej knižke vo výške limitu.

Typy kreditných kariet

Typy kreditných kariet

Štandardné kreditné karty

Ide o najbežnejší typ kreditných kariet, väčšinou majú nízke poplatky. Bonita klienta nemusí byť vysoká. Malý počet doplnkových služieb a výhod.

Prémiové kreditné karty 

Prémiové kreditné karty sú väčšinou známe ako Zlaté alebo Platinové. Vhodné predovšetkým pre tých, ktorí požadujú vyšší úverový limit a využívajú veľké množstvo doplnkových služieb a výhod (poistenie, zľavy u obchodníkov). Na ich získanie sa vo väčšine bánk požaduje minimálna výška príjmu alebo zostatku na bankovom účte. Vyššie ročné poplatky spojené s vlastníctvom karty, ako pri štandardných kreditných kartách vyplývajú z rozsahu poskytovaných služieb.

Charge karty

Charge karty sú podobné kreditným kartám. Držiteľ musí na rozdiel od klasickej kreditnej karty po skončení bezúročného obdobia uhradiť úver v plnej výške. Z úveru tak držiteľ karty síce neplatí žiadny úrok, ale nemôže využiť možnosť splácať úver z daného mesiaca v neskoršom časovom období, než je splatnosť čiastky na výpise. Sú vydávané v rôznych štandardoch (od štandardných, cez zlaté a platinové)

Výhody kreditných kariet

Výhody kreditných kariet

1. Kreditná karta pomáha riešiť krátkodobú platobnú neschopnosť, keďže sa pri jej používaní nestrhávajú peňažné prostriedky priamo z bežného účtu klienta.
2. Bezúročné obdobie. Ak v tomto období úver splatíme, nie je nám z neho vyrubený žiadny úrok.
3. Podmienkou na získanie kreditnej karty nie je otvorenie si účtu v banke vystavujúcej túto kartu.
4. Výšku mesačnej splátky si volí klient sám. Banka volí len minimálnu splátku.
5. Netreba o úver žiadať opakovane. Ak je karta raz vystavená, môžeme z nej čerpať kedykoľvek.
6. K niektorým kartám sú poskytované rôzne zľavy.
7. Kreditná karta má spravidla vyšší úverový rámec ako majú debetné karty.
8. Platba kreditnou kartou v zahraničí je výhodnejšia, pretože jej majiteľ získava výhodnejší výmenný kurz.

Nevýhody kreditných kariet

Nevýhody kreditných kariet

1. Úroky sú vyššie ako pri spotrebných alebo kontokorentných úveroch. Ich výška dosahuje až 30% p.a.
2. Pri odcudzení embosovanej karty sa dá táto ľahko zneužiť, keďže sú na nej údaje o majiteľovi vyrazené reliéfnym písmom. Pri platbe stačí napodobniť podpis, ktorý je ako vzorový uvedený na prúžku na zadnej strane karty.

Ako si vybrať vhodnú kreditnú kartu?

Ako si vybrať vhodnú kreditnú kartu?

Pri výbere kreditnej karty by sme mali zvážiť, na aké účely budeme kartu používať, aké finančné prostriedky chceme prostredníctvom nej získať. Treba tiež zvážiť výšku ročných poplatkov spojených s jej vedením. Výška poplatkov závisí od typu karty, elektronické karty majú nižšie poplatky ako embosované karty. Tiež sú vyššie poplatky pri zlatej, či platinovej karte ako pri štandardnej. Výšku poplatkov ovplyvňujú aj služby a poistenie spojené s držaním karty.

Poplatky spojené s kreditnou kartou

Poplatky spojené s kreditnou kartou

Pri kreditných kartách sa stretávame s rôznou výškou poplatkov. Závisí to od finančnej inštitúcie, ktorá túto kartu vydala. Treba si uvedomiť, že nám môžu byť vyrubené nasledovné poplatky:

• poplatok za vedenie úverového účtu,
• poplatok za vydanie dodatočných kariet (pre ostatných členov rodiny),
• poplatky za prekročenie výšky úverového rámca alebo za nesplácanie úveru,
• poplatky za výbery hotovosti z peňažných bankomatov,
• poplatky za zasielané výpisy s uskutočnenými transakciami,
• poplatok za platbu v inej mene

Zdroje a odkazy

Zdroje a odkazy

1. SME.sk
2. Mastercard
3. Wikipedia