Európska smernica o platobných službách (PSD2) okrem toho, že umožňuje vstup nových nebankových poskytovateľov platobných služieb, tzv. tretích strán na európsky trh finančných služieb, zvyšuje aj bezpečnosť a ochranu spotrebiteľa pri všetkých elektronických platbách. Na túto smernicu sa viaže niekoľko technických predpisov a usmernení, ich zavádzaniu do praxe sa intenzívne a dlhodobo venuje celý bankový sektor. Proces príprav sa zavŕši  14. septembra 2019 účinnosťou delegovaného nariadenia o silnej autentifikácii zákazníka a bezpečnej komunikácii.

Vstup tretích strán na trh finančných služieb

Cieľom európskych zákonodarcov bolo priniesť klientom viac možností, ako využívať základné platobné služby. Smernica umožňuje novým hráčom – tzv. tretím stranám prístup k platobným účtom klientov. Tretie strany, ktoré prešli prísnym licenčným procesom a sú uverejnené v registri poskytovateľov týchto služieb, budú môcť ponúkať predovšetkým služby informovania o účte a služby súvisiace s vykonaním platby.

Spotrebitelia tak budú môcť získavať informácie o svojom bankovom účte aj prostredníctvom nebankových aplikácií licencovaných tretích strán. Taktiež budú mať možnosť uskutočňovať prevody v mobile cez aplikáciu takejto tretej strany, ktorá bude zobrazovať platby zo všetkých účtov klienta (tzv. multibanking). Pri nákupe v internetovom obchode bude spotrebiteľ môcť zaplatiť za tovar alebo služby zo svojho bankového účtu prostredníctvom tretej strany. „Aj keď budú platby iniciované tretími stranami, finančné operácie budú aj naďalej vykonávať banky, pre ktoré je bezpečnosť a ochrana klientov na prvom mieste. Licencovaná tretia strana bude musieť mať na tieto úkony súhlas spotrebiteľa. Pri inštalácii aplikácií tretích strán je dôležité dôkladne si prečítať podmienky používania aplikácie a zvýšiť pozornosť pri udeľovaní súhlasu,“ vysvetľuje Milena Koreňová, výkonná riaditeľka Slovenskej bankovej asociácie.

Bezpečnosť elektronických platieb a ochrana spotrebiteľa

Nová európska legislatíva zvyšuje aj bezpečnosť a ochranu spotrebiteľa pri všetkých elektronických platbách. „Po 14. septembri bude musieť klient zadávať PIN kód pri bezkontaktnom platení platobnou kartou prostredníctvom platobného terminálu, ak zaplatí päťkrát po sebe sumu nižšiu ako 20 eur alebo ak celkový objem transakcií do 20 eur bez ohľadu na počet presiahne sumu 150 eur. Pri platení je dôležité sledovať a riadiť sa pokynmi zobrazenými na platobnom termináli. Ak náhodou nastane situácia, že vaša bezkontaktná platba bude zamietnutá, môžete zopakovať platbu vložením platobnej karty do terminálu a zadať PIN,“ radí Koreňová.

Delegované nariadenie o silnej autentifikácii zákazníka a bezpečnej komunikácii, ktoré nadväzuje na smernicu, zavádza tzv. dvojfaktorovú autentifikáciu. To znamená, že overenie klienta musí byť vykonané kombináciou minimálne dvoch autentifikačných prvkov pochádzajúcich z kategórií: poznatok (napr. heslo alebo PIN), vlastníctvo (napr. smartfón alebo tablet) a inherencia (napr. odtlačok prsta). Banky sa pripravovali na zmeny v súlade s danými požiadavkami.

Európsky orgán pre bankovníctvo (EBA) 21. júna 2019 zverejnil názor na jednotlivé možné autentifikačné prvky z pohľadu ich kompatibility s legislatívnymi požiadavkami aj pre oblasť platieb kartami v elektronických obchodoch. Podľa názoru EBA autentifikačné prvky, pre ktoré sa banky rozhodli, nie sú dostatočné, čo vyvolalo rozruch v celej Európe. Zároveň EBA pripúšťa po schválení národnými orgánmi dohľadu, uplatniť obmedzené prechodné obdobie, ktoré je nutné pre nájdenie a implementáciu vyhovujúcich technických riešení.

„Aj napriek tomu, že platenie platobnou kartou na Slovensku považujeme za bezpečné, samozrejme, prispôsobíme sa požiadavkám nariadenia. Hlavným cieľom slovenského bankového sektora je nájsť ďalšie riešenia (autentifikačné prvky), ktoré budú v súlade s legislatívnymi požiadavkami. Za týmto účelom vznikla  pracovná skupina a diskutujeme aj s Národnou bankou Slovenska. Pre spotrebiteľa to znamená, že od 14. septembra bude platiť platobnou kartou v internetových obchodoch tak ako doteraz,“ uzatvára Koreňová.